为什么说年金险能赚钱，也能“坑人”？

最近，中国人寿推出一款“鑫享至尊”年金险，听说是“70 年一遇的好产物”，相信许多人的朋侪圈都被刷屏了。也有不少朋侪给我留言咨询：深蓝君，听说鑫享至尊是国寿建立 70 周年才有的限量产物，收益率能到达 5.3%，想问下你怎么看？到底靠不靠谱？今天深蓝君就和大家聊聊 国寿鑫享至尊，主要内容如下：国寿鑫享至尊，收益真的高吗？市场上另有哪些比力好的年金？年金险，到底适合哪些人购置？一、鑫享至尊刷屏，小心这些套路鑫享至尊是国寿现在的主打产物，公司上下都在鼎力大举宣传，可是在宣传的历程中，难免有个体署理人会销售误导。以下面的朋侪圈为例：如图所示，这位署理人强调鑫享至尊能到达“ 年年 7% 收益 ”，实际上是一笔糊涂账。

深蓝君经由重复盘算，第 11 年的平均收益率只有 3% 左右，远远低于 7%…这不禁让我想起一句话：认真你就输了。或许这位署理人也没算过收益率，横竖能吸引客户眼球，能把产物卖出去就好了…我在《为什么说保险是骗人的？》还分析过其他常见的套路，感兴趣的朋侪可以进一步相识。二、鑫享至尊是如何赚钱的？鑫享至尊这类理财险很是庞大，计划书里有大量专业名词，许多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把鑫享至尊，简朴地看作两个资金账户：年金账户：在特定年限会给我们返钱。万能账户：年金不领取，就会进入万能账户增值。只要搞清楚，我们的钱如何通过两个账户增值，你就能看懂这款产物。

举个例子，30 岁的 A 先生买了一份鑫享至尊，下面是他的资金增值历程：如图所示，整个历程分为 3 步：步骤 ①：前 3 年，A 先生每年需要向年金账户投入 10 万。步骤 ②：第 5-9 年，年金账户每年向万能账户转入 6 万。第 10 年，还会再转入 3.3 万，之后就不会再转入其他钱了。

这些钱在万能账户里不停增值，保底利率是 2.5%，但这个利率会变更，现在按 5.3% 盘算。步骤 ③：如果 A 先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前 5 年会收 1-5% 手续费。如果平时有闲钱，也可以投入万能账户，享受增值，不外投入时也要交 3% 手续费。

鑫享至尊的年金账户是 10 年期的，而万能账户是终身型的，只要一直不领取年金，我们的钱最后都市进入万能账户。因此，对于 10 年以上的恒久理财，万能账户利率对我们最终的收益影响很是大。三、鑫享至尊，收益真的高吗？平心而论，大部门国寿署理人还是很是敬业的。那么他们推荐的鑫享至尊，收益真的高吗？1、鑫享至尊收益分析我们还是以 A 先生为例，分 3 年，每年交 10 万。

凭据 差别的万能账户利率，我们来看看三档收益演示：括号内的数字是年均收益坦白接说结论：如果按保底收益盘算：即便经由 50 年增值，30 万本金酿成了 96 万，但其实平摊下来，每年的收益率也只有 2.41%。如果按中档收益盘算：最终收益能凌驾 4%，不外这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。如果按 5.3% 收益盘算：这也是许多署理人宣传的收益率，第 20 年本金就可以翻倍，第 50 年可以增长凌驾 10 倍，但这个收益同样是不保证的。

另一方面，年金险属于恒久理财，如果前几年拿出来，很容易会发生亏损。例如表中第 5 年的收益，是 -2.18%。因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、完婚，那么就不太适合买年金险。

如果你还不知道怎样盘算年金险的收益率，可以看看《不懂盘算 IRR，几十万保费白交了》。点击我头像，私信回复：irr，就能收到。2、鑫享至尊，有可能到达高收益吗？鑫享至尊的万能账户说明书，有这样一句话：凌驾保底利率的部门，是不确定的。

实际上，保险公司每个月都市在官网宣布最新的万能账户结算利率，每个月都有可能调整。为相识答大家的疑惑，深蓝君查阅了国寿 27 款万能账户的历史收益。

这里挑出有代表性的三款给大家分析：金账户-豪华版：2013 年 12 月推出鑫 E 两全：2015 年 6 月推出鑫尊保-庆典版：2018 年 11 月推出三个账户的历史结算利率如下：直接说结论：万能账户利率有颠簸：像金账户-豪华版，建立时结算利率为 4.1%，之后起起伏伏，现在利率仅有 3.7%。现在的利率不代表以后：鑫 E 两全在前三年，始终保持 5.38% 的高利率，但之后就断崖式下跌，现在只有 2.2 %。

因此对于鑫享至尊，虽然一定能到达 2.5% 的保底利率，但并不是一直都能保持 5.3%，大家需要理性看待。四、七款年金险收益对比为了进一步分析鑫享至尊的收益情况，深蓝君找来其他 6 款产物举行对比，它们划分是：信泰人寿如意享新华人寿惠添富平安人寿金瑞人生泰康人寿鑫福年金太平洋人寿鑫满足中原人寿福临门智慧版同样是 30 岁男性投入 30 万元，差别产物的收益如下：直接说结论：如果看保底收益：可以思量信泰如意享和中原福临门智慧版，万能账户的保底利率到达 3.0%，是几款产物中最高的。如果看中档收益：国寿鑫享至尊、新华惠添富两款产物体现不错，恒久持有的收益有可能凌驾其他产物，不外这个收益是不保证的。马上就是 2020 年的开门红了，接下来保险公司还会轮替推出开门红的主打产物，深蓝君也会密切保持关注，为大家带来最新测评。

五、年金险好欠好？适合谁买？年金险是一种很有争议的产物，有人以为它就是坑人的，也有人以为每小我私家都需要。1、为什么年金险会“坑人”？年金险的缺点很是显着，主要有以下几个：险些没有保障：万一罹患大病，可能 3000 块的重疾险就能赔付 50 万，而年金险说不定还没回本。因此我一直强调，买保险要“先保障，后理财”。

收益不高：年金险的收益率一般只有 3-4% 左右，并没有比银行存款高几多。不够灵活：在刚投保的前几年，年金险是取不出来钱的，只能退保或者保单贷款。

但这时候退保，一般都市亏钱。深蓝君身边就有位朋侪，之前买了几十万的年金险，厥后急着用钱，只能把年金险给退掉，效果损失了十几万...固然，硬币都有两面，年金险有不足，也有好的一面。2、年金险有哪些优点？我国每年能卖出几万亿的保险，其中有不少都是年金险，之所以能卖这么多，是因为年金险确实有一些不错的地方：宁静性高：保险涉及到国计民生，是宁静性最高的金融产物。如果恒久持有，年金险是不会赔本的。

锁定利率：年金险的收益率虽然只有 3-4%，但却能在上百年的时间里一直维持，这些都是写进条约的答应。有财富传承功效：通过合理的设计保单，年金险还可以在特定情况下实现资产隔离、财富传承的功效。

我在《如何通过保险，顺利实现躲债避税？》也有过一些分析。总的来说，如果你已经配齐了保障型保险，有一些闲钱，希望能获得恒久稳定的收益，那么是可以思量买一份年金险的。如果你连年金险是什么都搞不清楚，那就千万不要凑热闹乱买，详细可以看看《不正确的理财方式，就是破产的最快方法》这篇文章。

点击我头像，私信回复：理财，就能找到。六、写在最后相对于如何保住自己的钱，绝大部门人对如何赚钱更感兴趣，因此许多人买保险，第一时间还是思量理财型保险。

像鑫享至尊这种年金险，也不是不能买，可是一定要做到“先保障，后理财”。如果你还想相识国寿的保障型保险，点击我头像，私信回复：国寿，就能看到全系列产物测评。如果今天的分享对你有所资助，接待转发给身边有需要的亲戚朋侪，让更多人看到，就是对我最大的支持。关注深蓝保，即可免费1对1保险咨询，点击“相识更多”↓。

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